Кредит для малого бизнеса: какие формы обеспечения могут потребовать банки?

В данной статье рассматриваются формы обеспечения кредита, которые могут потребовать от заемщиков банки (поручительство собственников бизнеса, поручительство сторонней организации, поручительство организаций-гарантов, залог имущества).

При оформлении кредита для малого бизнеса многие банки выдвигают условие, связанное с предоставлением обеспечения. В зависимости от банка могут быть затребованы различные категории обеспечения. Рассмотрим данные категории более подробно.

 

 

Первая категория – поручительство собственников бизнеса. Логично, что если кредит оформляется на свою организацию, то с таким поручительством проблем не возникнет. Для поручительства достаточно предъявить документы, удостоверяющие личность, подтверждать доход, как правило, не требуется. Единственное, что могут попросить от собственника (собственников) сотрудники банка – это предоставить документы на личное движимое и недвижимое имущество.

Вторая категория – поручительство стороннего предприятия. Данному варианту присущи некоторые сложности, связанные со следующим обстоятельством: необходимость подтверждения платежеспособности поручителя и, соответственно, сбора его бухгалтерских документов. Несмотря на указанное обстоятельство, именно этот способ зачастую является для организации-заемщика наиболее оптимальным, а иногда и единственно возможным.  

Третья категория – поручительство организаций-гарантов, созданных для поддержки участников малого и среднего бизнеса. Эти организации представлены Гарантийными Фондами для субъектов малого предпринимательства, а также Фондами поддержки малого и среднего бизнеса. Для того чтобы получить такое поручительство необходимо соответствовать специальным требованиям, которые устанавливаются данными учреждениями. Зачастую эти требования практически идентичны требованиям, предъявляемым к заемщику банками. Единственным неприятным для заемщика моментом при использовании подобной формы поручительства является автоматическое увеличение стоимости кредита. Фонды, предоставляя поручительство, взимают за это определенный процент, который закладывается банком в общий расчет. Определение процента Фонда осуществляется в индивидуальном порядке и зависит от таких критериев, как срок, сумма кредита, вид деятельности организации-заемщика.

Четвертая категория – залоговое обеспечение. Следует отметить, что залогом может являться не только имущество самого предприятия, но и объекты имущества, принадлежащие собственнику (собственникам) организации либо третьим лицам. В зависимости от суммы кредита залоговое обеспечение может быть представлено недвижимостью, автотранспортом, оборудованием и даже товаром в обороте.

Зачастую банки используют комбинированную схему обеспечения кредита, а именно – требуют как поручительство, так и наличие залога. Всё зависит от политики, которую проводит конкретный банк в области риск-менеджмента. Логично, что требования к постоянным заемщикам будут более лояльны, чем условия для заемщиков, подающих кредитную заявку впервые.